UNICORN PRIVATE フィンテックのための取引先・顧客コンプライアンス：何をチェックし、ミスがいくらの損失になるか
急成長するフィンテックは1日に何千人ものユーザーを受け入れる。スクリーニングすべき項目、OFACとFCAによる実際の制裁金、実践的なチェックリストを紹介する。
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フィンテック企業は摩擦をなくすためにつくられている。口座は数分で開設でき、送金は数秒で国境を越え、成長は1日あたりの顧客数で測られることも多い。だが問題が起きたとき、規制当局が調べるのはまさにそのスピードだ。近年、有名なフィンテックやデジタルバンクのいくつかが、管理体制が成長に追いつかなかったことを理由に制裁金を科されている。
フィンテックがリスクにさらされる理由
大規模なオンボーディング。 自動化されたオンボーディングでは、1日に何千人もの新規ユーザーを受け入れられる。スクリーニングのルールが弱ければ、問題は顧客と同じ速さで増えていく。
そもそもクロスボーダー。 決済アプリ、ウォレット、マーケットプレイスは、高リスク国を含む多くの国のユーザーにサービスを提供し、その間で資金を動かす。
パートナーと取引先。 フィンテックは、提携銀行、カード発行会社、決済処理業者、KYCベンダー、再販業者に依存している。制裁や倒産の問題を抱えたパートナーは、君自身の問題になる。
規制上の位置づけ。 資金移動業者、電子マネー事業者、銀行は、金融犯罪対策について直接監督を受ける。規制当局は、スクリーニングが創業時のスタートアップの規模ではなく、現在の事業の規模とリスクに見合っていることを求める。
チェックすべき項目
制裁リスト（EU、米国、英国、国連）
顧客、加盟店、ビジネスパートナー、取引先を、OFACのSDNリストとその他のOFACリスト、EUの統合リスト、英国OFSIの統合リスト、国連のリストと照合しよう。オンボーディング時に、そしてリストが変わるたびに改めてスクリーニングすること。IPアドレスや住所のデータも使って包括的制裁の対象地域にいるユーザーを検出し、法人顧客には所有関係のルールを適用しよう。
重要な公的地位を有する者（PEP）
マネーロンダリング防止ルールでは、PEP、その家族、親しい関係者に対して強化されたデューデリジェンスが求められる。フィンテックは彼らを確実に特定し、適切なレベルの審査を行えなければならない。
倒産
提携銀行、決済処理業者、法人顧客は破綻することがある。パートナーの倒産は顧客の資金を凍結させかねず、法人顧客の倒産は信用リスクと不正リスクを高める。
ネガティブ報道と訴訟
加盟店やパートナーに対する詐欺、マネーロンダリング、規制措置のニュースは、トラブルの最初のサインであることが多い。訴訟や執行の記録は、制裁リストからは得られない背景情報を補ってくれる。
実質的支配者
法人口座と加盟店については、会社を所有または支配している個人を特定しよう。所有関係が不透明なペーパーカンパニーは、資金洗浄や制裁回避によく使われるルートだ。
実際の事例：ミスがいくらの損失になったか
Payoneer：USD 1,400,301.40（OFAC、2021年）
2021年7月、OFACはニューヨークを拠点とするオンライン送金業者Payoneer Inc.との和解を発表した。複数の制裁プログラムに対する2,260件の明白な違反についてのものだ。OFACはその後、通知を修正し、金額をUSD 1,400,301.40に訂正した。クリミア、イラン、スーダン、シリアの当事者や、SDNリストに載っている者のために支払いが処理されていた。OFACは、よく似た名前のヒットを見逃すお粗末なアルゴリズムと、制裁対象地域のスクリーニングの穴を指摘した。
出典：OFAC recent actions, 23 July 2021
Monzo Bank：GBP 21,091,300（FCA、2025年）
2025年7月、英国金融行為監督機構（FCA）は、2018年から2020年にかけての金融犯罪対策の不備を理由に、Monzo Bank LtdにGBP 21,091,300の制裁金を科した。FCAは、Monzoが限られた、ときには明らかにありえない情報だけで顧客を受け入れていたこと、そして2020年から2022年にかけて高リスク顧客の口座を開設しないという要件に繰り返し違反し、34,000人を超える高リスク顧客を登録していたことを認定した。
Starling Bank：GBP 28,959,426（FCA、2024年）
2024年10月、FCAは金融制裁スクリーニングと金融犯罪対策の不備を理由に、Starling Bank LimitedにGBP 28,959,426の制裁金を科した。FCAによれば、Starlingは成長が管理体制を上回り、自動制裁スクリーニングは何年もの間、統合リスト全体のごく一部としか顧客を照合していなかった。
3つの事例には共通のパターンがある：テクノロジーは速かったが、その裏にあるコンプライアンスチェックが不完全だった。
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実践チェックリスト
- すべての顧客、加盟店、パートナー、取引先をオンボーディング時にスクリーニングする。
- 最新のEU、米国、英国、国連のリストと照合し、全体を毎日再スクリーニングする。
- スクリーニングツールが一部ではなく完全なリストを使っていることを確認する。
- リスト掲載名のよく似た表記もヒットするよう、あいまい照合を調整する。
- 住所、IP、デバイスのデータを使って制裁対象地域を検出する。
- PEP、その家族、親しい関係者を特定し、強化されたデューデリジェンスを行う。
- すべての法人顧客と加盟店の実質的支配者を記録する。
- 提携銀行、決済処理業者、主要取引先の倒産をモニタリングする。
- 加盟店とパートナーのネガティブ報道と訴訟を追跡する。
- 管理体制が成長に合わせて拡張され、取扱量が急増したときに見直されるようにする。
自動化する方法
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FAQ
オンボーディング時のスクリーニングだけで十分？
いいえ。リストは常に変わり、既存の顧客もいつ指定されるか分からない。継続的な、理想的には毎日の再スクリーニングが求められる。
フィンテックは取引先もスクリーニングする必要がある？
ある。制裁対象の取引先に支払ったり、リスト掲載者と所有関係のあるパートナーに頼ったりすること自体が違反になり得る。
最もよくある技術的な失敗は？
不完全なリストと、厳しすぎる照合だ。上の事例では、規制当局は名前のよく似た表記を見逃したり、リストの一部しか使っていなかったりしたスクリーニングを批判した。
小規模なフィンテックは規制当局の優先対象？
執行の実例を見ると、規制当局はブランドや規模に関係なく、管理体制が事業のリスクと成長に見合っているかに注目している。
本物のヒットが出たらどうすべき？
該当する資金や取引を凍結し、検証内容を記録し、法律に従って管轄当局に報告しよう。必要に応じて法的助言も受けること。
出典
情報提供のための内容です。判断と法的義務は君に残ります。