UNICORN PRIVATE 金融科技行业的供应商与客户合规：需要核查什么，出错的代价有多大
快速成长的金融科技公司每天接纳数千名用户。需要筛查哪些内容、真实的 OFAC 和 FCA 处罚案例，以及一份实用核查清单。
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金融科技公司的使命就是消除摩擦。几分钟即可开户，几秒钟即可跨境付款，增长往往以每天新增客户数来衡量。而一旦出现问题，监管机构审视的正是这种速度。近年来，多家知名金融科技公司和数字银行因控制措施跟不上增长而被罚款。
为什么金融科技行业风险高
大规模客户准入。 自动化准入流程每天可以接纳数千名新用户。如果筛查规则薄弱，问题会和客户一样快速增长。
天生跨境。 支付应用、电子钱包和交易平台服务于多个国家的用户，包括高风险国家，并在这些国家之间转移资金。
合作伙伴与供应商。 金融科技公司依赖合作银行、发卡机构、支付处理商、KYC 服务商和经销商。存在制裁或破产问题的合作伙伴，会变成你的问题。
监管身份。 支付机构、电子货币机构和银行在金融犯罪控制方面受到直接监管。监管机构期望筛查与企业的规模和风险相匹配，而不是与最初创业公司的规模相匹配。
需要核查什么
制裁名单（EU、美国、英国、UN）
将客户、商户、业务合作伙伴和供应商与 OFAC SDN 名单及其他 OFAC 名单、EU 综合名单、英国 OFSI 综合名单以及联合国名单进行比对。在准入时筛查，并在名单每次变动时再次筛查。纳入 IP 和地址数据，以识别位于全面制裁地区的用户，并对企业客户应用所有权规则。
政治公众人物（PEP）
反洗钱规则要求对 PEP、其家庭成员和密切关系人进行强化尽职调查。金融科技公司必须能够可靠地识别他们，并实施相应级别的审查。
破产
合作银行、支付处理商和企业客户都可能倒闭。合作伙伴破产可能冻结客户资金，企业客户破产则会增加信用和欺诈风险。
负面新闻与法律诉讼
有关商户或合作伙伴涉及欺诈、洗钱或监管处罚的报道，往往是问题的第一个信号。诉讼和执法记录能提供制裁名单无法提供的背景信息。
最终受益人
对于企业账户和商户，要识别拥有或控制公司的个人。所有权不透明的空壳公司是洗钱和规避制裁的常见途径。
真实案例：出错的代价
Payoneer：USD 1,400,301.40（OFAC，2021）
2021 年 7 月，OFAC 宣布与总部位于纽约的在线汇款机构 Payoneer Inc. 就违反多项制裁计划的 2,260 项明显违规达成和解。OFAC 后来修改了公告，将金额更正为 USD 1,400,301.40。相关付款涉及克里米亚、伊朗、苏丹和叙利亚的交易方以及 SDN 名单上的人员。OFAC 指出，薄弱的算法让相近的名称匹配得以通过，而且对受制裁地点的筛查存在漏洞。
Monzo Bank：GBP 21,091,300（FCA，2025）
2025 年 7 月，英国金融行为监管局（FCA）因 Monzo Bank Ltd 在 2018 年至 2020 年间金融犯罪控制存在缺陷，对其处以 GBP 21,091,300 的罚款。FCA 认定，Monzo 凭借有限甚至有时明显不可信的信息为客户开户，并且在 2020 年至 2022 年间多次违反不得为高风险客户开户的要求，为其中 34,000 多名客户开立了账户。
Starling Bank：GBP 28,959,426（FCA，2024）
2024 年 10 月，FCA 因 Starling Bank Limited 在金融制裁筛查和金融犯罪控制方面的缺陷，对其处以 GBP 28,959,426 的罚款。FCA 表示，Starling 的增长超过了其控制能力，其自动化制裁筛查多年来只将客户与完整综合名单中的一小部分进行比对。
三个案例有一个共同模式：技术很快，但背后的合规核查并不完整。
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实用核查清单
- 在准入时筛查每个客户、商户、合作伙伴和供应商。
- 每天根据最新的 EU、美国、英国和联合国名单重新筛查全部对象。
- 确认你的筛查工具使用的是完整名单，而不是其中一部分。
- 调整模糊匹配，确保能识别列名名称的相近变体。
- 利用地址、IP 和设备数据识别受制裁地点。
- 识别 PEP、其家庭成员和密切关系人，并进行强化尽职调查。
- 记录每个企业客户和商户的最终受益人。
- 监控合作银行、支付处理商和重要供应商的破产情况。
- 跟踪商户和合作伙伴的负面新闻与诉讼。
- 确保控制措施随增长而扩展，并在业务量激增时进行复核。
如何实现自动化
人工审查跟不上不断增长的客户群。Unicorn Intelligence 每天自动对你的所有客户和供应商进行合规核查：制裁、PEP、破产、负面新闻与诉讼以及最终受益人，并将提醒直接推送到你的 CRM 中。
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测试是免费的，新账户还可获得 50 $ 的额度。
FAQ
只在准入时筛查就够了吗？
不够。名单不断变化，现有客户随时可能被列名。监管机构期望进行持续的重新筛查，最好每天一次。
金融科技公司也需要筛查供应商吗？
需要。向受制裁供应商付款，或依赖与列名人员存在所有权关联的合作伙伴，本身就可能构成违规。
最常见的技术失误是什么？
名单不完整，以及匹配过于严格。在上述案例中，监管机构批评的正是漏掉相近名称变体或只使用部分名单的筛查。
小型金融科技公司是监管重点吗？
执法实践表明，无论品牌或规模大小，监管机构关注的是控制措施是否与企业的风险和增长相匹配。
确认真实匹配后应该怎么做？
冻结相关资金或交易，记录审查过程，并依法向主管机关报告，必要时寻求法律意见。
来源
信息性内容：决策和法律义务仍由你承担。