Tuân thủ đối với nhà cung cấp và khách hàng trong fintech: cần kiểm tra gì và một sai sót phải trả giá bao nhiêu

Các công ty fintech được xây dựng để loại bỏ rào cản. Tài khoản được mở trong vài phút, thanh toán vượt biên giới trong vài giây, và tăng trưởng thường được đo bằng số khách hàng mỗi ngày. Chính tốc độ đó là điều các cơ quan quản lý soi xét khi có sự cố. Trong những năm gần đây, một số fintech và ngân hàng số nổi tiếng nhất đã bị phạt vì hệ thống kiểm soát của họ không theo kịp đà tăng trưởng.

Vì sao fintech dễ gặp rủi ro

Tiếp nhận khách hàng ở quy mô lớn. Quy trình tiếp nhận tự động có thể chấp nhận hàng nghìn người dùng mới mỗi ngày. Nếu quy tắc sàng lọc yếu, vấn đề sẽ nhân lên nhanh như số khách hàng.

Xuyên biên giới ngay từ thiết kế. Ứng dụng thanh toán, ví điện tử và sàn giao dịch phục vụ người dùng ở nhiều quốc gia, kể cả những nước rủi ro cao, và chuyển tiền giữa các nước đó.

Đối tác và nhà cung cấp. Fintech phụ thuộc vào ngân hàng đối tác, đơn vị phát hành thẻ, bộ xử lý thanh toán, nhà cung cấp KYC và đại lý bán lại. Một đối tác gặp vấn đề về trừng phạt hay mất khả năng thanh toán sẽ trở thành vấn đề của bạn.

Địa vị pháp lý. Tổ chức thanh toán, tổ chức tiền điện tử và ngân hàng chịu sự giám sát trực tiếp về kiểm soát tội phạm tài chính. Cơ quan quản lý kỳ vọng việc sàng lọc tương xứng với quy mô và rủi ro của doanh nghiệp, chứ không phải quy mô của startup ban đầu.

Cần kiểm tra những gì

Danh sách trừng phạt (EU, Mỹ, Anh, UN)

Sàng lọc khách hàng, người bán, đối tác kinh doanh và nhà cung cấp với danh sách SDN và các danh sách OFAC khác, danh sách hợp nhất của EU, danh sách hợp nhất OFSI của Anh và danh sách của UN. Sàng lọc khi tiếp nhận và lặp lại mỗi khi một danh sách thay đổi. Sử dụng dữ liệu IP và địa chỉ để phát hiện người dùng ở các vùng lãnh thổ bị trừng phạt toàn diện, và áp dụng quy tắc sở hữu cho khách hàng doanh nghiệp.

Người có ảnh hưởng chính trị (PEP)

Quy định phòng chống rửa tiền yêu cầu thẩm định tăng cường đối với PEP, thành viên gia đình và cộng sự thân cận của họ. Một fintech phải có khả năng xác định họ một cách đáng tin cậy và áp dụng mức độ rà soát phù hợp.

Mất khả năng thanh toán

Ngân hàng đối tác, bộ xử lý thanh toán và khách hàng doanh nghiệp đều có thể sụp đổ. Đối tác mất khả năng thanh toán có thể làm đóng băng tiền của khách hàng, còn khách hàng doanh nghiệp mất khả năng thanh toán làm tăng rủi ro tín dụng và gian lận.

Thông tin bất lợi trên báo chí và các vụ kiện tụng

Tin tức về gian lận, rửa tiền hay hành động của cơ quan quản lý đối với một người bán hoặc đối tác thường là dấu hiệu rắc rối đầu tiên. Hồ sơ kiện tụng và thực thi bổ sung bối cảnh mà danh sách trừng phạt không cung cấp.

Chủ sở hữu hưởng lợi

Đối với tài khoản doanh nghiệp và người bán, hãy xác định các cá nhân sở hữu hoặc kiểm soát công ty. Công ty vỏ bọc với cơ cấu sở hữu không minh bạch là con đường phổ biến để rửa tiền và lẩn tránh lệnh trừng phạt.

Các vụ việc có thật: một sai sót đã phải trả giá bao nhiêu

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

Tháng 7 năm 2021, OFAC công bố thỏa thuận dàn xếp với Payoneer Inc., một đơn vị chuyển tiền trực tuyến có trụ sở tại New York, về 2,260 vi phạm rõ ràng đối với nhiều chương trình trừng phạt. Sau đó OFAC đã sửa đổi thông báo để điều chỉnh con số thành USD 1,400,301.40. Các khoản thanh toán đã được xử lý cho các bên ở Crimea, Iran, Sudan và Syria và cho những người có tên trong danh sách SDN. OFAC chỉ ra các thuật toán yếu cho phép những tên gần giống lọt qua, cùng các lỗ hổng trong việc sàng lọc địa điểm bị trừng phạt.

Nguồn: Các hành động gần đây của OFAC, 23 tháng 7 năm 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

Tháng 7 năm 2025, Cơ quan Quản lý Hành vi Tài chính Anh (FCA) phạt Monzo Bank Ltd GBP 21,091,300 vì những thiếu sót trong kiểm soát tội phạm tài chính từ 2018 đến 2020. FCA nhận thấy Monzo đã tiếp nhận khách hàng dựa trên thông tin hạn chế và đôi khi rõ ràng là phi lý, và đã nhiều lần vi phạm yêu cầu không được mở tài khoản cho khách hàng rủi ro cao trong giai đoạn 2020 đến 2022, khi đăng ký hơn 34,000 khách hàng như vậy.

Nguồn: Thông cáo báo chí của FCA, tháng 7 năm 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

Tháng 10 năm 2024, FCA phạt Starling Bank Limited GBP 28,959,426 vì những thiếu sót trong sàng lọc trừng phạt tài chính và kiểm soát tội phạm tài chính. FCA cho biết tốc độ tăng trưởng của Starling đã vượt xa hệ thống kiểm soát, và hệ thống sàng lọc trừng phạt tự động của họ trong nhiều năm chỉ đối chiếu khách hàng với một phần nhỏ của danh sách hợp nhất đầy đủ.

Nguồn: Thông cáo báo chí của FCA, 2 tháng 10 năm 2024

Cả ba vụ việc có chung một mô thức: công nghệ thì nhanh, nhưng các bước kiểm tra tuân thủ phía sau lại không đầy đủ.

Danh sách kiểm tra thực tế

• Sàng lọc mọi khách hàng, người bán, đối tác và nhà cung cấp khi tiếp nhận.
• Sàng lọc lại toàn bộ cơ sở dữ liệu hằng ngày với các danh sách mới nhất của EU, Mỹ, Anh và UN.
• Xác nhận rằng công cụ sàng lọc của bạn dùng danh sách đầy đủ, không phải một phần.
• Tinh chỉnh so khớp mờ để bắt được các biến thể gần giống của tên bị liệt kê.
• Dùng dữ liệu địa chỉ, IP và thiết bị để phát hiện địa điểm bị trừng phạt.
• Xác định PEP, thành viên gia đình và cộng sự thân cận và áp dụng thẩm định tăng cường.
• Ghi nhận chủ sở hữu hưởng lợi của mọi khách hàng doanh nghiệp và người bán.
• Theo dõi tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng đối tác, bộ xử lý thanh toán và nhà cung cấp chủ chốt.
• Theo dõi thông tin bất lợi trên báo chí và các vụ kiện liên quan đến người bán và đối tác.
• Đảm bảo hệ thống kiểm soát mở rộng theo đà tăng trưởng và được rà soát khi khối lượng tăng vọt.

Cách tự động hóa

Rà soát thủ công không thể theo kịp một cơ sở khách hàng đang tăng trưởng. Unicorn Intelligence thực hiện kiểm tra tuân thủ tự động, hằng ngày trên tất cả khách hàng và nhà cung cấp của bạn: lệnh trừng phạt, PEP, mất khả năng thanh toán, thông tin bất lợi trên báo chí và kiện tụng, chủ sở hữu hưởng lợi, với cảnh báo được gửi thẳng vào CRM của bạn.

Bài kiểm tra miễn phí, và tài khoản mới còn được tặng 50 $ tín dụng.

Nội dung mang tính thông tin: quyết định và nghĩa vụ pháp lý vẫn thuộc về bạn.