امتثال الموردين والعملاء في قطاع التكنولوجيا المالية: ما الذي يجب التحقق منه وكم يكلّف الخطأ

صُممت شركات التكنولوجيا المالية لإزالة العوائق. فالحسابات تُفتح في دقائق، والمدفوعات تعبر الحدود في ثوانٍ، وكثيرًا ما يُقاس النمو بعدد العملاء يوميًا. وهذه السرعة نفسها هي بالضبط ما تفحصه الجهات الرقابية عندما يقع خطأ ما. ففي السنوات الأخيرة، فُرضت غرامات على عدد من أشهر شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية لأن ضوابطها لم تواكب نموها.

لماذا يتعرض قطاع التكنولوجيا المالية للمخاطر

التسجيل على نطاق واسع. يمكن للتسجيل الآلي أن يقبل آلاف المستخدمين الجدد يوميًا. وإذا كانت قواعد الفحص ضعيفة، تتضاعف المشكلات بسرعة تضاعف العملاء نفسها.

عابرة للحدود بطبيعتها. تخدم تطبيقات الدفع والمحافظ والأسواق الإلكترونية مستخدمين في دول كثيرة، بما فيها دول عالية المخاطر، وتنقل الأموال فيما بينها.

الشركاء والموردون. تعتمد شركات التكنولوجيا المالية على شركاء مصرفيين ومُصدري بطاقات ومعالجي مدفوعات ومزودي خدمات KYC وموزعين. والشريك الذي يواجه مشكلات عقوبات أو إعسار تصبح مشكلته مشكلتك.

الوضع التنظيمي. تخضع مؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية والبنوك لإشراف مباشر على ضوابط مكافحة الجرائم المالية. وتتوقع الجهات الرقابية أن يتناسب الفحص مع حجم النشاط ومخاطره، لا مع حجم الشركة الناشئة في بدايتها.

ما الذي يجب التحقق منه

قوائم العقوبات (EU وUS وUK وUN)

افحص العملاء والتجار والشركاء التجاريين والموردين مقابل قائمة SDN وقوائم OFAC الأخرى، والقائمة الموحدة في EU، والقائمة الموحدة لـ OFSI في المملكة المتحدة، وقائمة UN. افحص عند التسجيل ثم مجددًا في كل مرة تتغير فيها قائمة. واستخدم بيانات IP والعناوين لاكتشاف المستخدمين في الأقاليم الخاضعة لعقوبات شاملة، وطبّق قواعد الملكية على العملاء من الشركات.

الأشخاص المعرضون سياسيًا (PEPs)

تفرض قواعد مكافحة غسل الأموال عناية واجبة معززة على الأشخاص المعرضين سياسيًا وأفراد عائلاتهم والمقربين منهم. ويجب أن تكون شركة التكنولوجيا المالية قادرة على تحديدهم بموثوقية وتطبيق المستوى المناسب من المراجعة.

الإعسار

قد يتعثر الشركاء المصرفيون والمعالجون والعملاء من الشركات. فإعسار شريك قد يجمّد أموال العملاء، وإعسار عميل تجاري يرفع مخاطر الائتمان والاحتيال.

الأخبار السلبية والإجراءات القضائية

كثيرًا ما تكون الأخبار عن الاحتيال أو غسل الأموال أو الإجراءات التنظيمية ضد تاجر أو شريك أولى علامات المتاعب. وتضيف سجلات التقاضي والإنفاذ سياقًا لا توفره قوائم العقوبات.

المالكون المستفيدون

بالنسبة إلى حسابات الشركات والتجار، حدّد الأفراد الذين يملكون الشركة أو يسيطرون عليها. فالشركات الوهمية ذات الملكية الغامضة طريق شائع لغسل الأموال والتهرب من العقوبات.

حالات حقيقية: كم كلّف الخطأ

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

في يوليو 2021 أعلن OFAC تسوية مع Payoneer Inc.، وهي شركة لتحويل الأموال عبر الإنترنت مقرها نيويورك، بسبب 2,260 مخالفة ظاهرة لعدة برامج عقوبات. وعدّل OFAC لاحقًا الإشعار لتصحيح المبلغ إلى USD 1,400,301.40. فقد عولجت مدفوعات لأطراف في القرم وإيران والسودان وسوريا ولأشخاص مدرجين في قائمة SDN. وأشار OFAC إلى خوارزميات ضعيفة سمحت بمرور أسماء شديدة التشابه، وإلى ثغرات في فحص المواقع الخاضعة للعقوبات.

المصدر: إجراءات OFAC الأخيرة، 23 يوليو 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

في يوليو 2025 فرضت هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) غرامة قدرها GBP 21,091,300 على Monzo Bank Ltd بسبب إخفاقات في ضوابط مكافحة الجرائم المالية بين عامي 2018 و2020. ووجدت FCA أن Monzo سجّلت عملاء استنادًا إلى معلومات محدودة وأحيانًا غير معقولة بشكل واضح، وأنها خالفت مرارًا شرطًا يمنعها من فتح حسابات لعملاء عالي المخاطر بين عامي 2020 و2022، إذ سجّلت أكثر من 34,000 منهم.

المصدر: بيان صحفي لـ FCA، يوليو 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

في أكتوبر 2024 فرضت FCA غرامة قدرها GBP 28,959,426 على Starling Bank Limited بسبب إخفاقات في فحص العقوبات المالية وضوابط مكافحة الجرائم المالية. وقالت FCA إن نمو Starling تجاوز ضوابطها، وإن نظامها الآلي لفحص العقوبات ظل لسنوات يفحص العملاء مقابل جزء صغير فقط من القائمة الموحدة الكاملة.

المصدر: بيان صحفي لـ FCA، 2 أكتوبر 2024

تشترك الحالات الثلاث في نمط واحد: كانت التكنولوجيا سريعة، لكن عمليات التحقق من الامتثال خلفها كانت ناقصة.

قائمة تحقق عملية

• افحص كل عميل وتاجر وشريك ومورد عند التسجيل.
• أعد فحص القاعدة بأكملها يوميًا مقابل أحدث قوائم EU وUS وUK وUN.
• تأكد من أن أداة الفحص لديك تستخدم القوائم الكاملة، لا جزءًا منها.
• اضبط المطابقة التقريبية بحيث تلتقط المتغيرات القريبة من الأسماء المدرجة.
• استخدم بيانات العنوان وIP والجهاز لاكتشاف المواقع الخاضعة للعقوبات.
• حدّد الأشخاص المعرضين سياسيًا وأفراد عائلاتهم والمقربين منهم وطبّق العناية الواجبة المعززة.
• سجّل المالكين المستفيدين لكل عميل تجاري وتاجر.
• راقب إعسار الشركاء المصرفيين والمعالجين والموردين الرئيسيين.
• تابع الأخبار السلبية والإجراءات القضائية المتعلقة بالتجار والشركاء.
• تأكد من أن الضوابط تتوسع مع النمو وتُراجَع عند قفزات الحجم.

كيف تجعل ذلك آليًا

لا تستطيع المراجعات اليدوية مواكبة قاعدة عملاء متنامية. تُجري Unicorn Intelligence عمليات تحقق امتثال آلية ويومية على جميع عملائك ومورديك: العقوبات، والأشخاص المعرضون سياسيًا، والإعسار، والأخبار السلبية والإجراءات القضائية، والمالكون المستفيدون، مع تنبيهات تصل مباشرة إلى نظام CRM لديك.

الاختبار مجاني، وتحصل الحسابات الجديدة أيضًا على رصيد بقيمة 50 $.

محتوى إعلامي: القرارات والالتزامات القانونية تبقى عليك.