Compliance de fornecedores e clientes nas fintechs: o que verificar e quanto custa um erro

As fintechs nascem para eliminar atritos. Contas são abertas em minutos, pagamentos cruzam fronteiras em segundos e o crescimento muitas vezes é medido em clientes por dia. Essa mesma velocidade é exatamente o que os reguladores examinam quando algo dá errado. Nos últimos anos, várias das fintechs e bancos digitais mais conhecidos foram multados porque os seus controles não acompanharam o crescimento.

Por que as fintechs estão expostas

Cadastro em grande escala. O onboarding automatizado pode aceitar milhares de novos usuários por dia. Se as regras de triagem forem fracas, os problemas se multiplicam tão rápido quanto os clientes.

Transfronteiriças por natureza. Apps de pagamento, carteiras digitais e marketplaces atendem usuários em muitos países, inclusive de alto risco, e movimentam dinheiro entre eles.

Parceiros e fornecedores. As fintechs dependem de bancos parceiros, emissores de cartões, processadores de pagamento, fornecedores de KYC e revendedores. Um parceiro com problemas de sanções ou insolvência vira um problema seu.

Status regulatório. Instituições de pagamento, instituições de moeda eletrônica e bancos são supervisionados diretamente quanto aos controles contra crimes financeiros. Os reguladores esperam que a triagem corresponda ao tamanho e ao risco do negócio, não ao tamanho da startup original.

O que verificar

Listas de sanções (UE, EUA, Reino Unido, ONU)

Verifique clientes, lojistas, parceiros comerciais e fornecedores na lista SDN da OFAC e nas outras listas da OFAC, na lista consolidada da UE, na lista consolidada do OFSI do Reino Unido e na lista da ONU. Faça a triagem no cadastro e de novo sempre que uma lista mudar. Inclua dados de IP e endereço para detectar usuários em territórios sob sanções abrangentes e aplique as regras de propriedade aos clientes empresariais.

Pessoas politicamente expostas (PEP)

As regras de prevenção à lavagem de dinheiro exigem due diligence reforçada para PEP, seus familiares e pessoas próximas. Uma fintech precisa ser capaz de identificá-los de forma confiável e aplicar o nível certo de análise.

Insolvência

Bancos parceiros, processadores e clientes empresariais podem quebrar. A insolvência de um parceiro pode congelar os fundos dos clientes, e a insolvência de um cliente empresarial aumenta o risco de crédito e de fraude.

Mídia negativa e processos judiciais

Notícias de fraude, lavagem de dinheiro ou ações regulatórias contra um lojista ou parceiro costumam ser o primeiro sinal de problema. Registros de litígios e de fiscalização acrescentam um contexto que as listas de sanções não oferecem.

Beneficiários finais

Para contas empresariais e lojistas, identifique as pessoas que detêm ou controlam a empresa. Empresas de fachada com estrutura societária opaca são uma via comum para lavagem de dinheiro e evasão de sanções.

Casos reais: quanto custou um erro

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

Em julho de 2021, a OFAC anunciou um acordo com a Payoneer Inc., empresa de transferência de dinheiro online sediada em Nova York, por 2,260 violações aparentes de vários programas de sanções. Depois, a OFAC alterou o aviso para corrigir os valores para USD 1,400,301.40. Foram processados pagamentos para partes na Crimeia, no Irã, no Sudão e na Síria e para pessoas da lista SDN. A OFAC apontou algoritmos fracos, que deixavam passar nomes muito parecidos, e lacunas na triagem de locais sancionados.

Fonte: OFAC recent actions, 23 de julho de 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

Em julho de 2025, a Financial Conduct Authority do Reino Unido multou o Monzo Bank Ltd em GBP 21,091,300 por falhas nos seus controles contra crimes financeiros entre 2018 e 2020. A FCA constatou que o Monzo cadastrava clientes com informações limitadas e às vezes claramente implausíveis, e que violou repetidamente a exigência de não abrir contas para clientes de alto risco entre 2020 e 2022, cadastrando mais de 34,000 deles.

Fonte: Comunicado de imprensa da FCA, julho de 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

Em outubro de 2024, a FCA multou o Starling Bank Limited em GBP 28,959,426 por falhas na triagem de sanções financeiras e nos controles contra crimes financeiros. Segundo a FCA, o crescimento do Starling superou os seus controles, e a triagem automatizada de sanções verificou os clientes durante anos apenas contra uma fração da lista consolidada completa.

Fonte: Comunicado de imprensa da FCA, 2 de outubro de 2024

Os três casos têm um padrão em comum: a tecnologia era rápida, mas os controles de compliance por trás dela eram incompletos.

Checklist prático

• Verifique cada cliente, lojista, parceiro e fornecedor no cadastro.
• Refaça a triagem de toda a base diariamente com as listas mais recentes da UE, dos EUA, do Reino Unido e da ONU.
• Confirme que a sua ferramenta de triagem usa as listas completas, não um subconjunto.
• Ajuste a correspondência aproximada para captar variantes próximas dos nomes listados.
• Use dados de endereço, IP e dispositivo para detectar locais sancionados.
• Identifique PEP, familiares e pessoas próximas e aplique due diligence reforçada.
• Registre os beneficiários finais de cada cliente empresarial e lojista.
• Monitore a insolvência de bancos parceiros, processadores e fornecedores principais.
• Acompanhe a mídia negativa e os processos de lojistas e parceiros.
• Garanta que os controles cresçam junto com o negócio e sejam revistos quando os volumes dispararem.

Como automatizar

As análises manuais não conseguem acompanhar uma base de clientes em crescimento. A Unicorn Intelligence realiza verificações de compliance automáticas e diárias em todos os seus clientes e fornecedores: sanções, PEP, insolvência, mídia negativa e processos, e beneficiários finais, com alertas enviados direto para o seu CRM.

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