UNICORN PRIVATE Conformité fournisseurs et clients dans la fintech : quoi vérifier et ce que coûte une erreur
Les fintechs en forte croissance intègrent des milliers d'utilisateurs par jour. Quoi contrôler, de vraies sanctions de l'OFAC et de la FCA et une checklist pratique.
Les fintechs sont conçues pour supprimer les frictions. Les comptes s'ouvrent en quelques minutes, les paiements traversent les frontières en quelques secondes et la croissance se mesure souvent en clients par jour. C'est précisément cette vitesse que les régulateurs examinent quand quelque chose tourne mal. Ces dernières années, plusieurs des fintechs et banques numériques les plus connues ont été sanctionnées parce que leurs contrôles n'avaient pas suivi leur croissance.
Pourquoi la fintech est exposée
Onboarding à grande échelle. Un onboarding automatisé peut accepter des milliers de nouveaux utilisateurs par jour. Si les règles de screening sont faibles, les problèmes se multiplient aussi vite que les clients.
Transfrontalière par nature. Les applications de paiement, les portefeuilles et les places de marché servent des utilisateurs dans de nombreux pays, y compris à haut risque, et font circuler l'argent entre eux.
Partenaires et fournisseurs. Les fintechs dépendent de banques partenaires, d'émetteurs de cartes, de processeurs de paiement, de prestataires KYC et de revendeurs. Un partenaire confronté à des sanctions ou à une insolvabilité devient ton problème.
Statut réglementaire. Les établissements de paiement, les établissements de monnaie électronique et les banques sont directement supervisés pour leurs contrôles en matière de criminalité financière. Les régulateurs attendent un screening proportionné à la taille et au risque de l'activité, pas à la taille de la startup d'origine.
Quoi vérifier
Listes de sanctions (EU, US, UK, UN)
Contrôle clients, marchands, partenaires commerciaux et fournisseurs au regard de la liste SDN et des autres listes de l'OFAC, de la liste consolidée de l'EU, de la liste consolidée de l'OFSI au UK et de la liste de l'UN. Contrôle à l'onboarding puis à chaque modification d'une liste. Intègre les données d'IP et d'adresse pour détecter les utilisateurs situés dans des territoires soumis à des sanctions globales, et applique les règles de détention aux clients professionnels.
Personnes politiquement exposées (PEP)
Les règles de lutte contre le blanchiment imposent une vigilance renforcée pour les PEP, les membres de leur famille et leurs proches associés. Une fintech doit pouvoir les identifier de manière fiable et appliquer le bon niveau d'examen.
Insolvabilité
Les banques partenaires, les processeurs et les clients professionnels peuvent faire faillite. L'insolvabilité d'un partenaire peut geler les fonds des clients, et celle d'un client professionnel augmente le risque de crédit et de fraude.
Médias défavorables et procédures judiciaires
Les informations sur une fraude, du blanchiment ou une action réglementaire visant un marchand ou un partenaire sont souvent le premier signe de difficultés. Les dossiers de contentieux et de mesures coercitives apportent un contexte que les listes de sanctions ne fournissent pas.
Bénéficiaires effectifs
Pour les comptes professionnels et les marchands, identifie les personnes qui détiennent ou contrôlent la société. Les sociétés écrans à l'actionnariat opaque sont une voie courante de blanchiment et de contournement des sanctions.
Cas réels : ce qu'une erreur a coûté
Payoneer : USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)
En juillet 2021, l'OFAC a annoncé un accord avec Payoneer Inc., un service de transfert d'argent en ligne basé à New York, pour 2,260 violations apparentes de plusieurs programmes de sanctions. L'OFAC a ensuite modifié l'avis pour corriger le montant à USD 1,400,301.40. Des paiements avaient été traités pour des parties en Crimée, en Iran, au Soudan et en Syrie ainsi que pour des personnes figurant sur la liste SDN. L'OFAC a pointé des algorithmes faibles qui laissaient passer des noms très proches et des lacunes dans le screening des lieux sanctionnés.
Source : OFAC recent actions, 23 juillet 2021
Monzo Bank : GBP 21,091,300 (FCA, 2025)
En juillet 2025, la Financial Conduct Authority britannique a infligé à Monzo Bank Ltd une amende de GBP 21,091,300 pour des défaillances de ses contrôles en matière de criminalité financière entre 2018 et 2020. La FCA a constaté que Monzo intégrait des clients sur la base d'informations limitées et parfois manifestement invraisemblables, et qu'elle avait enfreint à plusieurs reprises entre 2020 et 2022 l'obligation de ne pas ouvrir de comptes pour des clients à haut risque, en inscrivant plus de 34,000.
Source : communiqué de presse de la FCA, juillet 2025
Starling Bank : GBP 28,959,426 (FCA, 2024)
En octobre 2024, la FCA a infligé à Starling Bank Limited une amende de GBP 28,959,426 pour des défaillances de son screening des sanctions financières et de ses contrôles en matière de criminalité financière. La FCA a indiqué que la croissance de Starling avait dépassé ses contrôles et que son screening automatisé des sanctions ne comparait les clients, depuis des années, qu'à une fraction de la liste consolidée complète.
Source : communiqué de presse de la FCA, 2 octobre 2024
Les trois affaires ont un point commun : la technologie était rapide, mais les contrôles de conformité derrière elle étaient incomplets.
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Checklist pratique
- Contrôle chaque client, marchand, partenaire et fournisseur à l'onboarding.
- Recontrôle chaque jour l'ensemble de la base au regard des dernières listes EU, US, UK et UN.
- Vérifie que ton outil de screening utilise les listes complètes, et non un sous-ensemble.
- Ajuste la correspondance approximative pour détecter les variantes proches des noms listés.
- Utilise les données d'adresse, d'IP et d'appareil pour détecter les lieux sanctionnés.
- Identifie les PEP, les membres de leur famille et leurs proches associés, et applique une vigilance renforcée.
- Enregistre les bénéficiaires effectifs de chaque client professionnel et marchand.
- Surveille l'insolvabilité des banques partenaires, des processeurs et des fournisseurs clés.
- Suis les médias défavorables et les procédures concernant les marchands et les partenaires.
- Assure-toi que les contrôles évoluent avec la croissance et qu'ils sont revus quand les volumes explosent.
Comment l'automatiser
Les examens manuels ne peuvent pas suivre une base de clients en croissance. Unicorn Intelligence effectue des contrôles de conformité automatiques et quotidiens sur tous tes clients et fournisseurs : sanctions, PEP, insolvabilité, médias défavorables et procédures, et bénéficiaires effectifs, avec des alertes envoyées directement dans ton CRM.
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Le test est gratuit, et les nouveaux comptes reçoivent aussi 50 $ de crédit.
FAQ
Le screening à l'onboarding suffit-il ?
Non. Les listes changent sans cesse et des clients existants peuvent être désignés à tout moment. Un recontrôle continu, idéalement quotidien, est attendu.
Les fintechs doivent-elles aussi contrôler leurs fournisseurs ?
Oui. Payer un fournisseur sanctionné ou s'appuyer sur un partenaire lié par sa détention à une personne listée peut constituer en soi une violation.
Quelle est la défaillance technique la plus courante ?
Des listes incomplètes et une correspondance trop stricte. Dans les affaires ci-dessus, les régulateurs ont critiqué un screening qui manquait des variantes proches de noms ou n'utilisait qu'une partie de la liste.
Les petites fintechs sont-elles une priorité pour les régulateurs ?
Les mesures coercitives montrent que les régulateurs vérifient si les contrôles correspondent au risque et à la croissance de l'activité, quelle que soit la marque ou la taille.
Que doit-il se passer après une vraie correspondance ?
Gèle les fonds ou la transaction concernés, documente l'examen et fais une déclaration à l'autorité compétente comme l'exige la loi, avec un avis juridique si nécessaire.
Sources
Contenu informatif : les décisions et les obligations légales restent les tiennes.