Комплаенс поставщиков и клиентов в финтехе: что проверять и чего стоит ошибка

Финтех-компании созданы, чтобы убирать трение. Счета открываются за минуты, платежи пересекают границы за секунды, а рост часто измеряется клиентами в день. Именно эту скорость регуляторы и изучают, когда что-то идет не так. В последние годы несколько самых известных финтехов и цифровых банков получили штрафы, потому что их контроль не успевал за ростом.

Почему финтех уязвим

Подключение в масштабе. Автоматический онбординг может принимать тысячи новых пользователей в день. Если правила скрининга слабые, проблемы множатся так же быстро, как клиенты.

Трансграничность по своей природе. Платежные приложения, кошельки и маркетплейсы обслуживают пользователей во многих странах, включая страны высокого риска, и переводят деньги между ними.

Партнеры и поставщики. Финтехи зависят от банков-партнеров, эмитентов карт, платежных процессоров, KYC-провайдеров и реселлеров. Партнер с санкционными проблемами или проблемами неплатежеспособности становится твоей проблемой.

Регуляторный статус. Платежные организации, эмитенты электронных денег и банки находятся под прямым надзором в части контроля финансовых преступлений. Регуляторы ожидают, что скрининг будет соответствовать размеру и риску бизнеса, а не размеру изначального стартапа.

Что проверять

Санкционные списки (EU, US, UK, UN)

Проверяй клиентов, мерчантов, бизнес-партнеров и поставщиков по списку OFAC SDN и другим спискам OFAC, сводному списку EU, сводному списку UK OFSI и списку UN. Проверяй при онбординге и снова при каждом изменении списка. Используй IP-адреса и данные адресов, чтобы выявлять пользователей в территориях под всеобъемлющими санкциями, и применяй правила собственности к бизнес-клиентам.

Публичные должностные лица (PEP)

Правила противодействия отмыванию денег требуют углубленной проверки PEP, членов их семей и близких соратников. Финтех должен уметь надежно их выявлять и применять нужный уровень проверки.

Неплатежеспособность

Банки-партнеры, процессоры и корпоративные клиенты могут обанкротиться. Неплатежеспособность партнера может заморозить средства клиентов, а неплатежеспособность бизнес-клиента повышает кредитный риск и риск мошенничества.

Негативные публикации и судебные разбирательства

Новости о мошенничестве, отмывании денег или регуляторных мерах против мерчанта или партнера часто оказываются первым признаком проблем. Данные о судебных спорах и правоприменении дают контекст, которого нет в санкционных списках.

Бенефициарные владельцы

Для бизнес-счетов и мерчантов устанавливай физических лиц, которые владеют компанией или контролируют ее. Компании-оболочки с непрозрачной структурой собственности являются распространенным каналом отмывания денег и обхода санкций.

Реальные случаи: чего стоила ошибка

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

В июле 2021 года OFAC объявило об урегулировании с Payoneer Inc., онлайн-оператором денежных переводов из Нью-Йорка, по 2,260 вероятным нарушениям нескольких санкционных программ. Позднее OFAC внесло изменения в уведомление, исправив сумму на USD 1,400,301.40. Платежи обрабатывались для сторон в Крыму, Иране, Судане и Сирии и для лиц из списка SDN. OFAC указало на слабые алгоритмы, пропускавшие близкие совпадения имен, и на пробелы в скрининге санкционных локаций.

Источник: Последние действия OFAC, 23 июля 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

В июле 2025 года британское Управление по финансовому регулированию и надзору оштрафовало Monzo Bank Ltd на GBP 21,091,300 за недостатки в контроле финансовых преступлений в период с 2018 по 2020 год. FCA установило, что Monzo подключал клиентов на основании ограниченной, а иногда явно неправдоподобной информации и с 2020 по 2022 год неоднократно нарушал требование не открывать счета клиентам высокого риска, подключив более 34,000 таких клиентов.

Источник: Пресс-релиз FCA, июль 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

В октябре 2024 года FCA оштрафовало Starling Bank Limited на GBP 28,959,426 за недостатки в скрининге финансовых санкций и контроле финансовых преступлений. По словам FCA, рост Starling опередил его контроль, а автоматический санкционный скрининг годами проверял клиентов лишь по части полного сводного списка.

Источник: Пресс-релиз FCA, 2 октября 2024

У всех трех дел общая закономерность: технология была быстрой, но комплаенс-проверки за ней были неполными.

Практический чек-лист

• Проверяй каждого клиента, мерчанта, партнера и поставщика при онбординге.
• Ежедневно перепроверяй всю базу по актуальным спискам EU, US, UK и UN.
• Убедись, что твой инструмент скрининга использует полные списки, а не их часть.
• Настрой нечеткое сопоставление так, чтобы ловить близкие варианты имен из списков.
• Используй данные адресов, IP и устройств для выявления санкционных локаций.
• Выявляй PEP, членов их семей и близких соратников и применяй углубленную проверку.
• Фиксируй бенефициарных владельцев каждого бизнес-клиента и мерчанта.
• Отслеживай неплатежеспособность банков-партнеров, процессоров и ключевых поставщиков.
• Следи за негативными публикациями и разбирательствами по мерчантам и партнерам.
• Убедись, что контроль масштабируется вместе с ростом и пересматривается при резком увеличении объемов.

Как это автоматизировать

Ручные проверки не успевают за растущей клиентской базой. Unicorn Intelligence выполняет автоматические ежедневные комплаенс-проверки всех твоих клиентов и поставщиков: санкции, PEP, неплатежеспособность, негативные публикации и разбирательства, бенефициарные владельцы, с оповещениями прямо в твою CRM.

Тест бесплатный, а новые аккаунты также получают 50 $ кредита.

Информационный материал: решения и юридические обязанности остаются за тобой.