Compliance dostawców i klientów w fintechu: co sprawdzać i ile kosztuje błąd

Fintechy powstają po to, by usuwać tarcia. Konta otwiera się w kilka minut, płatności przekraczają granice w kilka sekund, a wzrost często mierzy się liczbą klientów dziennie. Właśnie tę szybkość regulatorzy analizują, gdy coś pójdzie nie tak. W ostatnich latach kilka najbardziej znanych fintechów i banków cyfrowych zostało ukaranych, bo ich mechanizmy kontrolne nie nadążały za wzrostem.

Dlaczego fintech jest narażony

Onboarding na dużą skalę. Zautomatyzowany onboarding może przyjmować tysiące nowych użytkowników dziennie. Jeśli reguły weryfikacji są słabe, problemy mnożą się równie szybko jak klienci.

Transgraniczność z założenia. Aplikacje płatnicze, portfele i marketplace'y obsługują użytkowników w wielu krajach, także tych wysokiego ryzyka, i przesyłają między nimi pieniądze.

Partnerzy i dostawcy. Fintechy zależą od banków partnerskich, wydawców kart, operatorów płatności, dostawców KYC i resellerów. Partner z problemami sankcyjnymi lub upadłościowymi staje się twoim problemem.

Status regulacyjny. Instytucje płatnicze, instytucje pieniądza elektronicznego i banki podlegają bezpośredniemu nadzorowi w zakresie kontroli przestępczości finansowej. Regulatorzy oczekują, że weryfikacja będzie dopasowana do wielkości i ryzyka firmy, a nie do wielkości pierwotnego startupu.

Co sprawdzać

Listy sankcyjne (UE, USA, Wielka Brytania, ONZ)

Sprawdzaj klientów, sprzedawców, partnerów biznesowych i dostawców na liście SDN OFAC i innych listach OFAC, skonsolidowanej liście UE, skonsolidowanej liście OFSI w Wielkiej Brytanii i liście ONZ. Weryfikuj przy onboardingu i ponownie przy każdej zmianie listy. Uwzględniaj dane IP i adresowe, by wykrywać użytkowników z terytoriów objętych pełnymi sankcjami, i stosuj zasady własności wobec klientów biznesowych.

Osoby zajmujące eksponowane stanowiska polityczne (PEP)

Przepisy przeciwdziałania praniu pieniędzy wymagają wzmożonej należytej staranności wobec PEP, członków ich rodzin i bliskich współpracowników. Fintech musi umieć ich rzetelnie identyfikować i stosować odpowiedni poziom weryfikacji.

Niewypłacalność

Banki partnerskie, operatorzy płatności i klienci korporacyjni mogą upaść. Niewypłacalność partnera może zamrozić środki klientów, a niewypłacalność klienta biznesowego zwiększa ryzyko kredytowe i ryzyko oszustw.

Negatywne informacje w mediach i postępowania sądowe

Wiadomości o oszustwach, praniu pieniędzy czy działaniach regulatora wobec sprzedawcy lub partnera to często pierwszy sygnał kłopotów. Rejestry sporów i działań egzekucyjnych dają kontekst, którego listy sankcyjne nie zapewniają.

Beneficjenci rzeczywiści

W przypadku kont firmowych i sprzedawców ustal osoby, które są właścicielami spółki lub ją kontrolują. Spółki wydmuszki o nieprzejrzystej strukturze własności to częsta droga prania pieniędzy i obchodzenia sankcji.

Prawdziwe przypadki: ile kosztował błąd

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

W lipcu 2021 r. OFAC ogłosił ugodę z Payoneer Inc., nowojorską firmą przekazów pieniężnych online, dotyczącą 2,260 domniemanych naruszeń wielu programów sankcyjnych. OFAC później zmienił komunikat, korygując kwotę na USD 1,400,301.40. Płatności były realizowane dla podmiotów z Krymu, Iranu, Sudanu i Syrii oraz dla osób z listy SDN. OFAC wskazał na słabe algorytmy, które przepuszczały bliskie dopasowania nazw, oraz na luki w weryfikacji lokalizacji objętych sankcjami.

Źródło: OFAC recent actions, 23 lipca 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

W lipcu 2025 r. brytyjski Financial Conduct Authority nałożył na Monzo Bank Ltd karę GBP 21,091,300 za uchybienia w kontroli przestępczości finansowej w latach 2018-2020. FCA ustalił, że Monzo przyjmował klientów na podstawie ograniczonych, a czasem ewidentnie nieprawdopodobnych informacji oraz że w latach 2020-2022 wielokrotnie naruszał wymóg nieotwierania kont klientom wysokiego ryzyka, rejestrując ich ponad 34,000.

Źródło: Komunikat prasowy FCA, lipiec 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

W październiku 2024 r. FCA nałożył na Starling Bank Limited karę GBP 28,959,426 za uchybienia w weryfikacji sankcji finansowych i kontroli przestępczości finansowej. Według FCA wzrost Starlinga wyprzedził jego mechanizmy kontrolne, a automatyczna weryfikacja sankcyjna przez lata sprawdzała klientów tylko na ułamku pełnej listy skonsolidowanej.

Źródło: Komunikat prasowy FCA, 2 października 2024

Wszystkie trzy sprawy łączy jeden schemat: technologia była szybka, ale stojące za nią kontrole compliance były niekompletne.

Praktyczna lista kontrolna

• Sprawdzaj każdego klienta, sprzedawcę, partnera i dostawcę przy onboardingu.
• Codziennie ponownie weryfikuj całą bazę na najnowszych listach UE, USA, Wielkiej Brytanii i ONZ.
• Upewnij się, że twoje narzędzie korzysta z pełnych list, a nie z ich części.
• Dostrój dopasowanie przybliżone tak, by wychwytywało bliskie warianty nazw z list.
• Wykorzystuj dane adresowe, IP i urządzeń do wykrywania lokalizacji objętych sankcjami.
• Identyfikuj PEP, członków ich rodzin i bliskich współpracowników i stosuj wzmożoną należytą staranność.
• Zapisuj beneficjentów rzeczywistych każdego klienta biznesowego i sprzedawcy.
• Monitoruj niewypłacalność banków partnerskich, operatorów płatności i kluczowych dostawców.
• Śledź negatywne informacje w mediach i postępowania dotyczące sprzedawców i partnerów.
• Dbaj o to, by kontrole skalowały się wraz ze wzrostem i były przeglądane przy skokach wolumenu.

Jak to zautomatyzować

Ręczne przeglądy nie nadążą za rosnącą bazą klientów. Unicorn Intelligence przeprowadza automatyczne, codzienne kontrole compliance wszystkich twoich klientów i dostawców: sankcje, PEP, niewypłacalność, negatywne informacje w mediach i postępowania oraz beneficjenci rzeczywiści, z alertami trafiającymi prosto do twojego CRM.

Test jest bezpłatny, a nowe konta dostają też 50 $ kredytu.

Treść informacyjna: decyzje i obowiązki prawne pozostają po twojej stronie.