Compliance bei Lieferanten und Kunden im Fintech: was du prüfen solltest und was ein Fehler kostet

Fintech-Unternehmen sind darauf ausgelegt, Reibung zu beseitigen. Konten werden in Minuten eröffnet, Zahlungen überqueren Grenzen in Sekunden, und Wachstum wird oft in Kunden pro Tag gemessen. Genau diese Geschwindigkeit nehmen die Aufsichtsbehörden unter die Lupe, wenn etwas schiefgeht. In den letzten Jahren wurden mehrere der bekanntesten Fintechs und Digitalbanken mit Bußgeldern belegt, weil ihre Kontrollen mit ihrem Wachstum nicht Schritt hielten.

Warum Fintech exponiert ist

Onboarding im großen Stil. Automatisiertes Onboarding kann täglich Tausende neue Nutzer aufnehmen. Wenn die Screening-Regeln schwach sind, vervielfachen sich die Probleme genauso schnell wie die Kunden.

Grenzüberschreitend von Grund auf. Zahlungs-Apps, Wallets und Marktplätze bedienen Nutzer in vielen Ländern, auch in Hochrisikoländern, und bewegen Geld zwischen ihnen.

Partner und Lieferanten. Fintechs sind auf Partnerbanken, Kartenherausgeber, Zahlungsabwickler, KYC-Anbieter und Wiederverkäufer angewiesen. Ein Partner mit Sanktions- oder Insolvenzproblemen wird zu deinem Problem.

Regulatorischer Status. Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute und Banken werden bei ihren Kontrollen gegen Finanzkriminalität direkt beaufsichtigt. Die Behörden erwarten, dass das Screening der Größe und dem Risiko des Unternehmens entspricht, nicht der Größe des ursprünglichen Startups.

Was du prüfen solltest

Sanktionslisten (EU, USA, UK, UN)

Prüfe Kunden, Händler, Geschäftspartner und Lieferanten gegen die OFAC SDN-Liste und weitere OFAC-Listen, die konsolidierte Liste der EU, die konsolidierte Liste des britischen OFSI und die UN-Liste. Prüfe beim Onboarding und erneut jedes Mal, wenn sich eine Liste ändert. Nutze IP- und Adressdaten, um Nutzer in umfassend sanktionierten Gebieten zu erkennen, und wende bei Geschäftskunden die Eigentumsregeln an.

Politisch exponierte Personen (PEPs)

Die Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung verlangen eine verstärkte Sorgfaltsprüfung für PEPs, ihre Familienangehörigen und nahestehende Personen. Ein Fintech muss sie zuverlässig erkennen und den richtigen Prüfungsumfang anwenden können.

Insolvenz

Partnerbanken, Zahlungsabwickler und Firmenkunden können scheitern. Die Insolvenz eines Partners kann Kundengelder einfrieren, und die Insolvenz eines Geschäftskunden erhöht das Kredit- und Betrugsrisiko.

Negative Presse und Gerichtsverfahren

Meldungen über Betrug, Geldwäsche oder behördliche Maßnahmen gegen einen Händler oder Partner sind oft das erste Anzeichen für Ärger. Prozess- und Vollstreckungsunterlagen liefern Kontext, den Sanktionslisten nicht bieten.

Wirtschaftlich Berechtigte

Ermittle bei Geschäftskonten und Händlern die Personen, die das Unternehmen besitzen oder kontrollieren. Briefkastenfirmen mit undurchsichtigen Eigentumsverhältnissen sind ein häufiger Weg für Geldwäsche und Sanktionsumgehung.

Echte Fälle: was ein Fehler gekostet hat

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

Im Juli 2021 gab OFAC einen Vergleich mit Payoneer Inc. bekannt, einem Online-Geldtransferdienst mit Sitz in New York, wegen 2,260 mutmaßlicher Verstöße gegen mehrere Sanktionsprogramme. OFAC korrigierte die Bekanntmachung später auf USD 1,400,301.40. Es wurden Zahlungen für Parteien auf der Krim, in Iran, Sudan und Syrien sowie für Personen auf der SDN-Liste abgewickelt. OFAC verwies auf schwache Algorithmen, die ähnliche Namenstreffer durchließen, und auf Lücken beim Screening sanktionierter Orte.

Quelle: OFAC recent actions, 23. Juli 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

Im Juli 2025 verhängte die britische Financial Conduct Authority gegen Monzo Bank Ltd ein Bußgeld von GBP 21,091,300 wegen Mängeln bei ihren Kontrollen gegen Finanzkriminalität zwischen 2018 und 2020. Die FCA stellte fest, dass Monzo Kunden auf Basis begrenzter und teils offensichtlich unplausibler Angaben aufnahm und zwischen 2020 und 2022 wiederholt gegen die Auflage verstieß, keine Konten für Hochrisikokunden zu eröffnen, wobei mehr als 34,000 von ihnen aufgenommen wurden.

Quelle: FCA-Pressemitteilung, Juli 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

Im Oktober 2024 verhängte die FCA gegen Starling Bank Limited ein Bußgeld von GBP 28,959,426 wegen Mängeln beim Screening auf Finanzsanktionen und bei den Kontrollen gegen Finanzkriminalität. Laut FCA wuchs Starling schneller als seine Kontrollen, und das automatisierte Sanktionsscreening hatte Kunden jahrelang nur gegen einen Bruchteil der vollständigen konsolidierten Liste geprüft.

Quelle: FCA-Pressemitteilung, 2. Oktober 2024

Alle drei Fälle folgen einem Muster: Die Technologie war schnell, aber die Compliance-Prüfungen dahinter waren unvollständig.

Praktische Checkliste

• Prüfe jeden Kunden, Händler, Partner und Lieferanten beim Onboarding.
• Prüfe den gesamten Bestand täglich erneut gegen die aktuellen Listen von EU, USA, UK und UN.
• Vergewissere dich, dass dein Screening-Tool die vollständigen Listen nutzt, nicht nur einen Teil.
• Stimme das Fuzzy Matching so ab, dass ähnliche Varianten gelisteter Namen erkannt werden.
• Nutze Adress-, IP- und Gerätedaten, um sanktionierte Orte zu erkennen.
• Erkenne PEPs, Familienangehörige und nahestehende Personen und wende eine verstärkte Sorgfaltsprüfung an.
• Dokumentiere die wirtschaftlich Berechtigten jedes Geschäftskunden und Händlers.
• Überwache die Insolvenz von Partnerbanken, Zahlungsabwicklern und wichtigen Lieferanten.
• Verfolge negative Presse und Verfahren zu Händlern und Partnern.
• Sorge dafür, dass die Kontrollen mit dem Wachstum mitwachsen und bei Volumensprüngen überprüft werden.

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