Compliance di fornitori e clienti nel fintech: cosa verificare e quanto costa un errore

Le aziende fintech nascono per eliminare gli attriti. I conti si aprono in pochi minuti, i pagamenti attraversano i confini in pochi secondi e la crescita si misura spesso in clienti al giorno. Proprio questa velocità è ciò che le autorità esaminano quando qualcosa va storto. Negli ultimi anni diverse tra le fintech e le banche digitali più note sono state multate perché i loro controlli non hanno tenuto il passo con la crescita.

Perché il fintech è esposto

Onboarding su larga scala. L'onboarding automatizzato può accettare migliaia di nuovi utenti al giorno. Se le regole di screening sono deboli, i problemi si moltiplicano alla stessa velocità dei clienti.

Transfrontaliero per natura. App di pagamento, wallet e marketplace servono utenti in molti paesi, compresi quelli ad alto rischio, e spostano denaro tra loro.

Partner e fornitori. Le fintech dipendono da banche partner, emittenti di carte, processori di pagamento, fornitori KYC e rivenditori. Un partner con problemi di sanzioni o insolvenza diventa un tuo problema.

Status regolamentare. Istituti di pagamento, istituti di moneta elettronica e banche sono vigilati direttamente sui controlli contro i reati finanziari. Le autorità si aspettano uno screening proporzionato alle dimensioni e al rischio dell'attività, non alle dimensioni della startup originaria.

Cosa verificare

Liste di sanzioni (UE, USA, Regno Unito, ONU)

Controlla clienti, esercenti, partner commerciali e fornitori sulla lista SDN dell'OFAC e sulle altre liste OFAC, sulla lista consolidata UE, sulla lista consolidata OFSI del Regno Unito e sulla lista ONU. Fai lo screening all'onboarding e di nuovo ogni volta che una lista cambia. Includi i dati di IP e indirizzo per individuare utenti in territori soggetti a sanzioni complete, e applica le regole sulla proprietà ai clienti business.

Persone politicamente esposte (PEP)

Le norme antiriciclaggio richiedono una due diligence rafforzata per le PEP, i loro familiari e i loro stretti collaboratori. Una fintech deve saperli identificare in modo affidabile e applicare il giusto livello di verifica.

Insolvenza

Banche partner, processori e clienti aziendali possono fallire. L'insolvenza di un partner può congelare i fondi dei clienti, e l'insolvenza di un cliente business aumenta il rischio di credito e di frode.

Notizie negative e procedimenti legali

Le notizie di frode, riciclaggio o azioni delle autorità contro un esercente o un partner sono spesso il primo segnale di guai. Contenziosi e provvedimenti sanzionatori aggiungono un contesto che le liste di sanzioni non offrono.

Titolari effettivi

Per conti business ed esercenti, identifica le persone che possiedono o controllano la società. Le società di comodo con assetti proprietari opachi sono una via comune per il riciclaggio e l'elusione delle sanzioni.

Casi reali: quanto è costato un errore

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

Nel luglio 2021 l'OFAC ha annunciato un accordo transattivo con Payoneer Inc., money transmitter online con sede a New York, per 2,260 violazioni apparenti di più programmi di sanzioni. In seguito l'OFAC ha modificato l'avviso correggendo l'importo in USD 1,400,301.40. Erano stati elaborati pagamenti per soggetti in Crimea, Iran, Sudan e Siria e per persone presenti nella lista SDN. L'OFAC ha indicato algoritmi deboli che lasciavano passare nomi molto simili e lacune nello screening delle località sanzionate.

Fonte: OFAC recent actions, 23 luglio 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

Nel luglio 2025 la Financial Conduct Authority britannica ha multato Monzo Bank Ltd per GBP 21,091,300 per carenze nei controlli contro i reati finanziari tra il 2018 e il 2020. La FCA ha rilevato che Monzo acquisiva clienti sulla base di informazioni limitate e talvolta palesemente inverosimili, e che tra il 2020 e il 2022 ha ripetutamente violato l'obbligo di non aprire conti a clienti ad alto rischio, registrandone più di 34,000.

Fonte: Comunicato stampa FCA, luglio 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

Nell'ottobre 2024 la FCA ha multato Starling Bank Limited per GBP 28,959,426 per carenze nello screening delle sanzioni finanziarie e nei controlli contro i reati finanziari. Secondo la FCA, la crescita di Starling ha superato i suoi controlli e il suo screening automatico delle sanzioni per anni ha confrontato i clienti solo con una parte della lista consolidata completa.

Fonte: Comunicato stampa FCA, 2 ottobre 2024

I tre casi hanno uno schema comune: la tecnologia era veloce, ma i controlli di compliance dietro di essa erano incompleti.

Checklist pratica

• Controlla ogni cliente, esercente, partner e fornitore all'onboarding.
• Ricontrolla ogni giorno l'intera base sulle liste UE, USA, Regno Unito e ONU più recenti.
• Verifica che il tuo strumento di screening usi le liste complete, non un sottoinsieme.
• Regola il fuzzy matching in modo da intercettare le varianti vicine dei nomi listati.
• Usa dati di indirizzo, IP e dispositivo per individuare le località sanzionate.
• Identifica PEP, familiari e stretti collaboratori e applica una due diligence rafforzata.
• Registra i titolari effettivi di ogni cliente business ed esercente.
• Monitora l'insolvenza di banche partner, processori e fornitori principali.
• Segui notizie negative e procedimenti su esercenti e partner.
• Assicurati che i controlli crescano con l'attività e vengano rivisti quando i volumi aumentano di colpo.

Come automatizzarlo

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