Kepatuhan pemasok dan pelanggan untuk fintech: apa yang perlu diperiksa dan berapa harga sebuah kesalahan

Perusahaan fintech dibangun untuk menghilangkan hambatan. Akun dibuka dalam hitungan menit, pembayaran melintasi batas negara dalam hitungan detik, dan pertumbuhan sering diukur dalam jumlah pelanggan per hari. Kecepatan itulah yang justru diperiksa regulator ketika ada yang salah. Dalam beberapa tahun terakhir, beberapa fintech dan bank digital paling terkenal didenda karena kontrol mereka tidak mampu mengimbangi pertumbuhannya.

Mengapa fintech rentan

Onboarding dalam skala besar. Onboarding otomatis bisa menerima ribuan pengguna baru setiap hari. Jika aturan penyaringan lemah, masalah berlipat secepat pertumbuhan pelanggan.

Lintas negara sejak awal. Aplikasi pembayaran, dompet digital, dan marketplace melayani pengguna di banyak negara, termasuk negara berisiko tinggi, dan memindahkan uang di antara mereka.

Mitra dan pemasok. Fintech bergantung pada mitra perbankan, penerbit kartu, pemroses pembayaran, vendor KYC, dan reseller. Mitra yang bermasalah dengan sanksi atau kepailitan akan menjadi masalahmu.

Status regulasi. Lembaga pembayaran, lembaga uang elektronik, dan bank diawasi langsung terkait kontrol kejahatan keuangan. Regulator mengharapkan penyaringan sesuai dengan ukuran dan risiko bisnis, bukan ukuran startup di awal.

Apa yang perlu diperiksa

Daftar sanksi (EU, AS, UK, UN)

Saring pelanggan, merchant, mitra bisnis, dan pemasok terhadap daftar OFAC SDN dan daftar OFAC lainnya, daftar konsolidasi EU, daftar konsolidasi OFSI UK, dan daftar UN. Lakukan penyaringan saat onboarding dan ulangi setiap kali daftar berubah. Sertakan data IP dan alamat untuk mendeteksi pengguna di wilayah yang terkena sanksi menyeluruh, dan terapkan aturan kepemilikan pada pelanggan bisnis.

Orang yang terpapar politik (PEP)

Aturan anti pencucian uang mewajibkan uji tuntas yang diperketat untuk PEP, anggota keluarga, dan rekan dekat mereka. Fintech harus mampu mengidentifikasi mereka secara andal dan menerapkan tingkat peninjauan yang tepat.

Kepailitan

Mitra perbankan, pemroses, dan pelanggan korporat bisa bangkrut. Kepailitan mitra bisa membekukan dana pelanggan, dan kepailitan pelanggan bisnis meningkatkan risiko kredit dan penipuan.

Pemberitaan negatif dan proses hukum

Berita tentang penipuan, pencucian uang, atau tindakan regulator terhadap merchant atau mitra sering menjadi tanda pertama adanya masalah. Catatan litigasi dan penegakan hukum memberi konteks yang tidak disediakan daftar sanksi.

Pemilik manfaat

Untuk akun bisnis dan merchant, identifikasi orang yang memiliki atau mengendalikan perusahaan. Perusahaan cangkang dengan kepemilikan yang tidak transparan adalah jalur umum untuk pencucian uang dan penghindaran sanksi.

Kasus nyata: berapa harga sebuah kesalahan

Payoneer: USD 1,400,301.40 (OFAC, 2021)

Pada Juli 2021, OFAC mengumumkan penyelesaian dengan Payoneer Inc., penyedia transfer uang online yang berbasis di New York, atas 2,260 dugaan pelanggaran terhadap beberapa program sanksi. OFAC kemudian mengubah pengumuman tersebut untuk mengoreksi angkanya menjadi USD 1,400,301.40. Pembayaran diproses untuk pihak-pihak di Krimea, Iran, Sudan, dan Suriah serta untuk orang yang ada di daftar SDN. OFAC menunjuk algoritma lemah yang membiarkan nama yang sangat mirip lolos dan celah dalam penyaringan lokasi yang terkena sanksi.

Sumber: OFAC recent actions, 23 July 2021

Monzo Bank: GBP 21,091,300 (FCA, 2025)

Pada Juli 2025, Financial Conduct Authority UK mendenda Monzo Bank Ltd sebesar GBP 21,091,300 atas kegagalan dalam kontrol kejahatan keuangannya antara 2018 dan 2020. FCA menemukan bahwa Monzo melakukan onboarding pelanggan berdasarkan informasi yang terbatas dan kadang jelas tidak masuk akal, dan bahwa Monzo berulang kali melanggar ketentuan untuk tidak membuka akun bagi pelanggan berisiko tinggi antara 2020 dan 2022, dengan mendaftarkan lebih dari 34,000 di antaranya.

Sumber: Siaran pers FCA, Juli 2025

Starling Bank: GBP 28,959,426 (FCA, 2024)

Pada Oktober 2024, FCA mendenda Starling Bank Limited sebesar GBP 28,959,426 atas kegagalan dalam penyaringan sanksi keuangan dan kontrol kejahatan keuangannya. FCA menyatakan bahwa pertumbuhan Starling melampaui kontrolnya dan bahwa penyaringan sanksi otomatisnya selama bertahun-tahun hanya menyaring pelanggan terhadap sebagian kecil dari daftar konsolidasi lengkap.

Sumber: Siaran pers FCA, 2 Oktober 2024

Ketiga kasus ini memiliki satu pola yang sama: teknologinya cepat, tetapi pemeriksaan kepatuhan di baliknya tidak lengkap.

Daftar periksa praktis

• Saring setiap pelanggan, merchant, mitra, dan pemasok saat onboarding.
• Saring ulang seluruh basis setiap hari terhadap daftar EU, AS, UK, dan UN terbaru.
• Pastikan alat penyaringanmu memakai daftar lengkap, bukan sebagian.
• Atur fuzzy matching agar varian yang mirip dengan nama terdaftar ikut tertangkap.
• Gunakan data alamat, IP, dan perangkat untuk mendeteksi lokasi yang terkena sanksi.
• Identifikasi PEP, anggota keluarga, dan rekan dekat, lalu terapkan uji tuntas yang diperketat.
• Catat pemilik manfaat setiap pelanggan bisnis dan merchant.
• Pantau kepailitan mitra perbankan, pemroses, dan pemasok utama.
• Lacak pemberitaan negatif dan proses hukum terkait merchant dan mitra.
• Pastikan kontrol berkembang seiring pertumbuhan dan ditinjau ketika volume melonjak.

Cara mengotomatiskannya

Peninjauan manual tidak bisa mengimbangi basis pelanggan yang terus tumbuh. Unicorn Intelligence menjalankan pemeriksaan kepatuhan otomatis setiap hari pada semua pelanggan dan pemasokmu: sanksi, PEP, kepailitan, pemberitaan negatif dan proses hukum, serta pemilik manfaat, dengan peringatan yang dikirim langsung ke CRM-mu.

Tesnya gratis, dan akun baru juga mendapat kredit 50 $.

Konten informatif: keputusan dan kewajiban hukum tetap ada padamu.